Warum sich ein Kreditvergleich fast immer lohnt
Banken kalkulieren ihre Kreditkonditionen sehr unterschiedlich. Für denselben Wunschbetrag und dieselbe Laufzeit können die effektiven Jahreszinsen deutlich auseinanderliegen – und jeder Zinspunkt schlägt über die gesamte Laufzeit auf die Gesamtkosten durch. Genau deshalb ist der Vergleich mehrerer Angebote der einfachste Hebel, um bei einem Ratenkredit Geld zu sparen.
Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, das Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzahlen. Jede Rate besteht aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil. Weil die Rate über die gesamte Laufzeit fest steht, wissen Sie von Anfang an, welche Belastung auf Sie zukommt.
Effektiver Jahreszins oder Sollzins – worauf kommt es an?
Beim Vergleich zählt der effektive Jahreszins. Er enthält neben dem reinen Sollzins auch die weiteren Kosten des Kredits und macht Angebote dadurch überhaupt erst vergleichbar. Der Sollzins allein sagt dagegen wenig aus.
Achten Sie außerdem darauf, ob ein Angebot bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig ist. Bei bonitätsabhängigen Krediten ist der beworbene Zins nur der günstigste Wert einer Spanne – welchen Zins Sie tatsächlich erhalten, entscheidet Ihre persönliche Kreditwürdigkeit. Banken müssen deshalb einen repräsentativen Beispielzins angeben, den mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen.
„Vergleichbar sind Kreditangebote erst über den effektiven Jahreszins – alles andere führt schnell in die Irre."
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Die Laufzeit bestimmt Ihre Monatsrate: Je länger Sie zurückzahlen, desto niedriger fällt die einzelne Rate aus – desto länger zahlen Sie aber auch Zinsen, sodass der Kredit in der Summe teurer wird. Eine kurze Laufzeit spart Zinsen, verlangt aber eine höhere monatliche Belastung.
Ein guter Kompromiss ist eine Rate, die Sie auch dann noch bequem stemmen können, wenn eine unerwartete Ausgabe dazwischenkommt. Rechnen Sie sich Ihr monatliches Budget vorher ehrlich aus und planen Sie ein Polster ein. Im Vergleichsrechner können Sie verschiedene Laufzeiten durchspielen und sofort sehen, wie sich Rate und Gesamtkosten verändern.
Die Werte sind gerundete Beispielrechnungen zur Veranschaulichung und keine Angebote. Welche Konditionen für Sie gelten, zeigt Ihnen der Vergleich mit Ihren eigenen Angaben.
Worauf Sie beim Kreditvergleich achten sollten
- Effektiver Jahreszins statt Sollzins – nur so sind Angebote wirklich vergleichbar.
- Sondertilgungen: Können Sie zwischendurch außerplanmäßig Geld zurückzahlen, ohne dass Kosten anfallen?
- Kostenlose Ratenpausen oder eine Anpassung der Rate schaffen Luft, wenn sich Ihre Situation ändert.
- Zweckbindung: Zweckgebundene Kredite – etwa fürs Auto – sind oft günstiger als frei verwendbare Darlehen.
- Restschuldversicherung: Sie ist freiwillig, verteuert den Kredit spürbar und muss im Effektivzins ausgewiesen werden, wenn sie Pflicht ist.
- Keine Vorkosten: Seriöse Anbieter verlangen weder Gebühren für ein Angebot noch für eine Bearbeitung im Voraus.
Wie wirkt sich eine Kreditanfrage auf die SCHUFA aus?
Eine unverbindliche Konditionenanfrage, wie sie über einen Vergleichsrechner läuft, wird SCHUFA-neutral vermerkt und beeinflusst Ihren Score nicht. Erst wenn Sie einen Kredit tatsächlich beantragen und abschließen, wird das als Kreditanfrage gespeichert. Sie können also ohne Nachteil mehrere Angebote einholen und in Ruhe vergleichen.
Mehr zum Thema lesen Sie in unseren Ratgebern Kreditanfrage online und Kreditwürdigkeit selbst prüfen.
Kredit umschulden statt teuer weiterzahlen
Ein Kreditvergleich lohnt sich nicht nur bei einer Neuanschaffung. Wer bereits einen älteren, teuren Kredit oder einen dauerhaft überzogenen Dispo bedient, kann durch eine Umschuldung häufig spürbar sparen. Dabei lösen Sie das alte Darlehen mit einem günstigeren neuen Kredit ab. Worauf es dabei ankommt, erklärt unser Ratgeber Kredit umschulden.
Nehmen Sie sich für den Vergleich ruhig ein paar Minuten Zeit und geben Sie realistische Angaben ein – so erhalten Sie belastbare Konditionen und finden den Ratenkredit, der wirklich zu Ihrem Budget passt.